Каско и ОСАГО – разные страховые продукты, которые покрывают разные риски

Банк России считает возможным рассмотреть введение в России комбинированного полиса ОСАГО и каско, сообщила пресс-служба ЦБ РФ, подчеркнув, что полисы покрывают разные риски.

Ранее премьер-министр Дмитрий Медведев, выступая в Госдуме, назвал интересным предложение об объединении рисков по полисам ОСАГО и каско в единый полис для удешевления услуг автострахования.

"Каско и ОСАГО – разные страховые продукты, которые покрывают разные риски. Выплата по каско осуществляется при повреждении собственного автомобиля страхователя самому страхователю. По ОСАГО застрахована ответственность автовладельца перед третьими лицами и выплата осуществляется потерпевшему в аварии автовладельцу, если страхователь виновен в аварии. В зарубежной практике присутствуют продукты, которые покрывают оба эти риска. Возможно рассмотреть такой продукт и для российского рынка", - заявили в пресс-службе регулятора.

При этом надо оценить, насколько данный комбинированный полис будет дешевле общей суммы двух раздельных полисов каско и ОСАГО, отметил представитель ЦБ. "И, в любом случае, тем, кто не покупает сегодня каско, придется иметь в наличии полис ОСАГО", - добавил он.

Создать универсальный полис предложил депутат от "Единой России" Вячеслав Лысаков во время ежегодного отчета в Госдуме о работе правительства. Медведев назвал эту идею довольно оригинальной и интересной "как минимум с финансовой точки зрения". Премьер также отметил, что надо посмотреть на совмещение подходов регулирования обязательного страхования и страхования добровольного в рамках гражданского законодательства. Он назвал идею хорошей, если там нет противоречий в регулировании или их можно разрешить.

По мнению экспертов, каско и ОСАГО — два принципиально разных вида автострахования, гибрид которых вряд ли покажет себя жизнеспособным. Предложение трудно реализовать технически, и при этом есть все шансы поломать те позитивные тренды, которые уже очевидны на российском рынке автострахования.

Эксперты, мнение которых приводит пресс-служба информационного проекта «ОСАГО: общественная экспертиза», обращают внимание на то, что правительству предложено подумать об объединении двух принципиально разных видов страхования. Если ОСАГО — это страхование автогражданской ответственности водителя перед третьими лицами, то каско — страхование самих транспортных средств от действий третьих лиц: ущерба, хищения или угона. Соответственно, есть разница и в том, как эти продукты представлены на рынке страховых услуг. Если «автогражданка» по действующему в России закону — суровая необходимость для каждого российского водителя, то каско оформляется исключительно в добровольном порядке. ОСАГО компенсирует ущерб, причиненный другим участникам движения, тогда как каско покрывает убытки, которые понес сам владелец этого полиса.

Экспертам в первую очередь непонятно, как «скрестить» обязательный вид страхования с добровольным.

Очевидно, что для этого потребуется уравнять их в правах. Иными словами, либо ОСАГО должно будет стать необязательным, либо каско — обязательным. Но в первом случае это вернет хаос на дороги, а во втором — сделает объединенный продукт неподъемным по стоимости в сравнении с существующим ОСАГО.

«Это все равно что обязать продавать стиральные машины исключительно в комплекте со швейцарскими часами — дорого, не нужно и делает необходимую покупку недоступной», — рассуждает автоэксперт Игорь Моржаретто.

Вполне вероятно, что в развитие идеи будет предложено вывести на рынок некий третий продукт — наряду с «автогражданкой» и каско, сделав получившийся гибрид необязательным для покупки. Получится некое «расширенное каско», для которого, видимо, потребуется изобрести отдельные механизмы возмещения. Какие — эксперты сказать затрудняются.

Главное, что беспокоит экспертов, — это последствия для рынка, которые имеют все шансы оказаться совсем не такими, на которые рассчитывает, например, автор идеи. Если к полису каско добавить еще и риски «автогражданки», стоимость автострахования определенно не станет ниже. Более того, она неминуемо вырастет пропорционально рискам и потенциальным выплатам.

Резюмируя высказанные экспертами мнения, президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс отметил, что идея объединения ОСАГО и каско, которую озвучил премьер-министр РФ Дмитрий Медведев, является преждевременной.

Действующее российское законодательство не предусматривает объединения добровольного и обязательного видов страхования, подчеркнул глава организации.

Подобное противоречие уже было выявлено при попытке дать страхователю возможность выбирать страховую сумму по ОСАГО. На Западе подобная практика существует, однако российский страховой рынок пока к этому не готов, заметил Юргенс.

В настоящее время более актуальным является необходимость сделать тарифы более индивидуальными и справедливыми, чтобы автовладельцы были мотивированы к безаварийной езде. Дополнительные же опции к обязательной «автогражданке» и попытки модернизировать и без того хорошо работающее добровольное каско не входят в число первостепенных задач.