Эксперты о критике сегмента ОСАГО: «в чужом глазу сучок велик, а в своем и бревна не видят»
Последнее время звучат опасения по поводу низкой эффективности работы системы ОСАГО и слишком больших заработках страховых компаний. Якобы данные страховщиков о высокой убыточности сегмента преувеличены, негативное влияние кризиса автозапчастей преувеличено и вообще страховка бесполезна. Это ведет к массовому отказу автовладельцев от заключения договоров – якобы до 10% российских водителей нарушают законодательство РФ и ездят без страховки, а обвиняют в этом механизм обязательной «автогражданки». Вместе с экспертами рынка ОСАГО разбираемся, как на самом деле обстоят дела в сегменте обязательного автострахования и почему высказывания антагонистов по меньшей мере некорректны, а зачастую вовсе ошибочны.
Для начала разберемся с заявлениями о том, что страховщики выплачивают меньше страховых выплат, чем получают премий. Речь идет о статистике за 2020–2021 годы, когда страховые компании суммарно получили премий на суммы 231,7 млрд и236 млрд рублей, а размер совокупных выплат составил за эти периоды составил 135,8 млрд и 150,8 млрд рублей. При этом по закону доля страховой премии, предназначенная для осуществления страхового возмещения и компенсационных выплат, не может быть меньше 80%. Получается, страховщики присвоили разницу между премиями и выплатами? Координатор движения «Общество Синих Ведёрок» Пётр Шкуматов объясняет, почему такой вывод в корне неверен:
«От общей страховой премии по закону 20% идет на так называемые расходы на ведение деятельности. Это расходы, которые возникают при администрировании всей системы ОСАГО, начиная от системы продаж полисов, заканчивая урегулированием убытков, т. е. это люди, это офисы, это станции технического обслуживания – это расходы на инфраструктуру.
Соответственно, если система собрала 236 млрд, то 47,2 млрд рублей должны пойти на расходы на ведение деятельности, это федеральный закон. Соответственно, уже получается, на страховые выплаты необходимо направлять 189 млрд. Ещё 3% от всей собранной суммы, это получается 7 млрд рублей, идет в так называемый резервный фонд.
Это выплаты, которые осуществляются в нестандартных ситуациях и в основном касаются историй довольно редких. Итого у нас остается 182 млрд рублей, из которых было выплачено 150 млрд рублей. Мало кто вспоминает, что есть большое количество страховых случаев, выплаты по которым длятся годами, разбираются, переносятся на следующий страховой период.
Так вот часть этих денег, которые в разнице между 180 и 150 миллиардами – это резерв на будущие страховые выплаты, которые по текущим страховым случаям 2021 года будут выплачены в 2022 году, в 2023 году и даже частично в 2024 году. Потому что срок исковой давности по этой истории 3 года. Если вот эти будущие страховые выплаты посчитать приплюсовать к 150 млрд, то получится, что выплачивается на самом деле больше, чем положено по закону. И еще отдельно надо сказать, что эти выплаты совершенно непредсказуемы, совершенно непонятно, как их предугадать, когда они больше, когда меньше. Это риск страховой компании».
Резюмируя, можно обратиться к официальной статистике ЦБ РФ и РСА. При расчете убыточности сегмента страхования используется скользящий комбинированный коэффициент убыточности. Этот показатель учитывает то самое запоздание по выплатам, о котором говорят эксперты рынка, а также страховые резервы. Только во втором квартале 2022 года средний коэффициент убыточности по ОСАГО во всей России составил 94%, а в некоторых регионах он превышает 100%, то есть фактически страховые компании там работают себе в убыток.
Окончание следует
