Систематически информационное поле наполняется опасениями, связанными с тем, что выплаты по ОСАГО автовладельцам от стороны страховых компаний значительно меньше получаемых ими премий. В конце осени антагонисты сегмента обязательного автострахования использовали для аргументации данные статистики за 2020–2021 годы и вызвали целую волну слухов о непрозрачности механизма «автогражданки».
О том, как дела обстоят на самом деле, и почему подобные заявления ошибочны, рассказал президент Российского Союза Автостраховщиков (РСА), Евгений Уфимцев:
«Дело в том, что, согласно приводимой статистике, в 2020 и 2021 гг. общий размер страховых выплат составил 135,8 млрд и 150,8 млрд рублей. При этом общие суммы премий, полученных страховыми компаниями, равняются 231,7 млрд и 236 млрд рублей. Поскольку по закону доля страховой премии, предназначенная для выплат потерпевшим автомобилистам, должна быть не менее 80% стоимости полиса ОСАГО, у некоторых автовладельцев появились вопросы к страховым компаниям.
Прежде всего, стоит отметить, что сейчас существует система проверки деятельности в сегменте ОСАГО. Так, за деятельностью страховых компаний постоянно следит Центральный банк РФ, стабильно получая отчеты по всем заключённым договорам. Именно поэтому какие-либо отступления от закона попросту невозможны.
Что касается людей, которые подозревают ОСАГО в недобросовестности, ссылаясь на данные за прошедшие два года, то они совершают одну небольшую, но существенную ошибку в подсчетах. Дело в том, что, прежде чем делать выводы, необходимо брать в расчет все расходы и убытки, которые преследуют сегмент уже на протяжении многих лет. Ведь только за второй квартал 2022 года средний коэффициент убыточности по ОСАГО по всей стране составил 94%.
Говоря о расходах, которые совершенно точно критики не учитывают, стоит напомнить, что 20% страховой премии уходит на управление всей системой ОСАГО: техническое обслуживание, урегулирование убытков, продажа полисов и многое другое. Более того, не стоит забывать о том, что, если некая страховая компания собрала за прошлый год 10 млрд и ушла с рынка, абсолютно все выплаты за неё проводит РСА. Так, за прошлый год мы выплатили клиентам ушедших с рынка страховых компаний 12 млрд рублей.
Многие также забывают, что страховой случай урегулируется даже тогда, когда пострадавший в ДТП человек не был застрахован. То есть деньги по жизни и здоровью мы все равно выплачиваем в случае, когда у пострадавшего не было полиса, а второй участник ДТП погиб.
Также регулярно производятся выплаты в судебном порядке. Например, по решению страховщика водителю заплатили 100 тысяч рублей, но вскоре состоялся суд, по итогам которого должна быть произведена доплата, поскольку суд посчитал, что, необходима более высокая сумма выплаты. Общая сумма выплат в судебном порядке (включая доплату, штрафы, пенни и т.д.) меняется из года в год и в среднем составляет около 20 млрд. Не стоит забывать, что в суды страховщиков часто вызывают недобросовестные граждане, которые активно там зарабатывают как раз на штрафах и пенни, что в результате выливается в гигантские убытки.
Важно понимать, что не всегда страховой случай получается урегулировать оперативно, во многом из-за того, что люди по неким причинам слишком поздно заявляют свой убыток, а иногда судебное дело идёт очень долго. В таком случае выплаты производятся за предыдущие годы.
Существуют также страховые случаи, по которым выплаты производятся на протяжении нескольких лет, то есть они могут переноситься на последующие годы, поскольку срок исковой давности позволяет. Так вот, на эти нужды также выделяется резерв на будущие выплаты, который берется из общей суммы. Стоит заметить, что в большинстве случаев такие выплаты совершенно непредсказуемы и являются риском для страховщиков.
Таким образом, если все эти страховые выплаты посчитать, то на деле выходит, что они больше тех сумм, которые положены по закону. Безусловно, мы также готовы предоставить всю раскладку по доходам и расходам страховщиков. Благодаря информационной системе АИС ОСАГО все данные есть онлайн, поэтому мы без особого труда показываем все раскладки по затратам, которые несут страховые компании в части выплат».